建行小企業(yè)客戶信用評(píng)級(jí)辦法，銀行客戶信用評(píng)級(jí)辦法

中證集團(tuán)ISO認(rèn)證 2022-09-20 18:40

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如何對(duì)法人客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定？

是張德新的論文吧？？

客戶信用評(píng)級(jí)方法有哪些？

(1)定性分析方法定性分析方法主要指專家判斷法。專家系統(tǒng)是依賴高級(jí)信貸人員和信貸專家自身的專業(yè)知識(shí)、技能和豐富經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用各種專業(yè)性分析工具，在分析評(píng)價(jià)各種關(guān)鍵要素的基礎(chǔ)上依據(jù)主觀判斷來綜合評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)的分析系統(tǒng)。?? 目前所使用的定性分析方法中，對(duì)企業(yè)分析的5Cs系統(tǒng)使用最為廣泛。?? ①品德(Character)，是對(duì)借款人聲譽(yù)的衡量。主要指企業(yè)負(fù)責(zé)人的品德、經(jīng)營管理水平、資金運(yùn)用狀況、經(jīng)營穩(wěn)健性以及償還愿望等，記錄對(duì)其品德的判斷具有重要意義。?? ②資本(Capital)，是指借款人的認(rèn)證老師杠桿狀況及資本金情況。認(rèn)證老師杠桿高就意味著資本金較少，債務(wù)負(fù)擔(dān)和違約概率也較高。?? ③還款能力(Capacity)。主要從兩方面進(jìn)行分析：一方面是借款人未來現(xiàn)金流量的變動(dòng)趨勢及波動(dòng)性;另一方面是借款人的管理水平，不僅要對(duì)借款人的公司治理機(jī)制、日常經(jīng)營策略、管理的整合度和深度進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，還要對(duì)其各部門主要管理人員進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。?? ④抵押(Collateral)。??借款人應(yīng)提供一定的、合適的抵押品以減少或避免商業(yè)損失。商業(yè)對(duì)抵押品的要求權(quán)級(jí)別越高，抵押品的市場價(jià)值越大，變現(xiàn)能力越強(qiáng)，則的風(fēng)險(xiǎn)越低。?? ⑤經(jīng)營環(huán)境(Condition)。主要包括商業(yè)周期所處階段、借款人所在行業(yè)狀況、利率水平等因素。除5Cs系統(tǒng)外，使用較為廣泛的專家系統(tǒng)還有針對(duì)企業(yè)分析的5Ps系統(tǒng)和針對(duì)商業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的駱駝(CAMEL)分析系統(tǒng)。???? 5Ps分析系統(tǒng)包括：個(gè)人因素(Personal Factor)、資金用途因素(Purpose-Factor)、還款來源因素(Payment Factor)、保障因素(Protection Factor)、企業(yè)前景因素(Perspective Factor)。???? 駱駝(CAMEL)分析系統(tǒng)包括：資本充足率(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Assets Quality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)和流動(dòng)性(Liquidity)等因素。?? 定性分析方法的突出特點(diǎn)在于將信貸專家的經(jīng)驗(yàn)和判斷作為分析和決策的主要基礎(chǔ)，主觀性很強(qiáng)。??該方法的一個(gè)突出問題是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估缺乏一致性，缺乏系統(tǒng)的理論支持，尤其是對(duì)于關(guān)鍵要素的選擇、權(quán)重的確定以及綜合評(píng)定等方面更顯薄弱。??因此，定性分析方法更適合于對(duì)借款人進(jìn)行是和否的二維決策，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確計(jì)量。 (2)定量分析方法較常見的定量分析方法主要包括各類違約概率模型分析法。??違約概率模型分析法屬于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法。??20世紀(jì)90年代以來，風(fēng)險(xiǎn)量化模型在業(yè)得到了高度重視和快速發(fā)展，其中具有代表性的模型有穆迪的Risk-Calc和CreditMonitor、KPMG的風(fēng)險(xiǎn)中性定價(jià)模型和死亡概率模型。風(fēng)險(xiǎn)量化模型在金融領(lǐng)域的發(fā)展也引起了監(jiān)管當(dāng)局的高度重視。????1999年4月，巴塞爾委員會(huì)發(fā)布了題為《風(fēng)險(xiǎn)模型化：當(dāng)前的實(shí)踐和應(yīng)用》的研究報(bào)告，探討了風(fēng)險(xiǎn)量化模型的應(yīng)用對(duì)國際金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，以及這些模型在金融監(jiān)管尤其是在經(jīng)濟(jì)資本監(jiān)管方面應(yīng)用的可能性。??《巴塞爾新資本協(xié)議》也明確規(guī)定，實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的商業(yè)可采用模型估計(jì)違約概率。??。

如何進(jìn)行企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定？

首先你要制定企業(yè)客戶制度，將評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行量化，例如到款及時(shí)情況、客戶證書辦理下來質(zhì)量、交貨周期等指標(biāo)設(shè)立好，按照企業(yè)實(shí)際需求制定不同權(quán)重等級(jí)，然后將客戶的交易各項(xiàng)情況填入制度評(píng)定分?jǐn)?shù)，劃分等級(jí)。補(bǔ)充：企業(yè)評(píng)價(jià)是指：由獨(dú)立的、中立的專業(yè)機(jī)構(gòu)，受評(píng)價(jià)對(duì)象的委托、按照“客觀、公正、科學(xué)”的原則，以標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)價(jià)事項(xiàng)和內(nèi)容為依據(jù)，用規(guī)范的程序和科學(xué)的方法，對(duì)受評(píng)對(duì)象履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的行為、能力和可信任程度進(jìn)行調(diào)查、審核和綜合評(píng)價(jià)，并以直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果的行為。針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營能力，獲利能力，償還能力，履約能力，發(fā)展前景以及企業(yè)的內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)狀況，等多方面進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，具體有統(tǒng)一的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)等級(jí)劃分為“三等九級(jí)”，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九級(jí)。其中AAA級(jí)表示企業(yè)極好，風(fēng)險(xiǎn)極小，履約能力極強(qiáng)； C級(jí)表示企業(yè)很差，違約風(fēng)險(xiǎn)較大。

如何進(jìn)行企業(yè)客戶信用等級(jí)評(píng)定？

企業(yè)評(píng)價(jià)是指：由獨(dú)立的、中立的專業(yè)機(jī)構(gòu)，受評(píng)價(jià)對(duì)象的委托、按照“客觀、公正、科學(xué)”的原則，以標(biāo)準(zhǔn)化的評(píng)價(jià)事項(xiàng)和內(nèi)容為依據(jù)，用規(guī)范的程序和科學(xué)的方法，對(duì)受評(píng)對(duì)象履行相應(yīng)經(jīng)濟(jì)承諾的行為、能力和可信任程度進(jìn)行調(diào)查、審核和綜合評(píng)價(jià)，并以直觀的符號(hào)表示其評(píng)價(jià)結(jié)果的行為。針對(duì)企業(yè)的經(jīng)營能力，獲利能力，償還能力，履約能力，發(fā)展前景以及企業(yè)的內(nèi)部控制，風(fēng)險(xiǎn)狀況，等多方面進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，具體有統(tǒng)一的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)等級(jí)劃分為“三等九級(jí)”，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九級(jí)。其中AAA級(jí)表示企業(yè)極好，風(fēng)險(xiǎn)極小，履約能力極強(qiáng)； C級(jí)表示企業(yè)很差，違約風(fēng)險(xiǎn)較大。