簡簡言
判別分析法
判別分析法是根據(jù)已知的違約和非違約的企業(yè)進行分類構成符于個總體，由這若干個總體的特征找出一個判別函數(shù)，用于判別任意已觀察的向量應判屬于哪一個總體，以及檢驗兩個或多個母體，在所測量的指標變量上，是否有顯著差異，如有則指出為哪些指標。
1968年奧特曼(Altman)率先將判別分析法應用于財務分析、公司破產及信用風險的分析，建立了如下著名的線性判別分析模 ：
Z=0.012X1+0.014X2+0.033X3 +0.006X4+0.999X5,
其中，X1為流動資金/總資產，X2為留存收益/總資產，X3為息稅的收益/總資產，X4為股權市值/總負債賬面值，X5為銷售收入/總資產。臨界值為
2.675，如果z小于臨界值，借款人被劃入違約組，信用級別較低；反之被劃入正常組，信用級別較高。當分值在
1.81和
2.99之間時，Altman發(fā)現(xiàn)判斷失誤較大，該重復區(qū)域為灰色區(qū)域。
以Z模型為代表的線性判別分析模型雖然很適用于信用評級，但這種方法存在一定問題：(1)限制條件過于嚴格，如要求樣本數(shù)據(jù)服從多元正態(tài)分布，協(xié)方差矩陣相同等；(2)模型主要考慮的是財務因素，沒有考慮行業(yè)特征、企業(yè)規(guī)模、管理水平等非財務因素的影響；(2)模型以歷史數(shù)據(jù)為基礎，對未來發(fā)展的預測不夠。
綜合評判法
綜合評判法就是對多種因素所影響的事物或現(xiàn)象做出總的評價，即對評判對象的全體，根據(jù)所給的條件，給每一個對象賦予一個實數(shù)，通過總分法或加權平均等其他計算方法得到綜合評分，再據(jù)此進行優(yōu)序評價。
從信用評級本身的屬性來看，企業(yè)信用評級屬于一種不確定性的模糊問題，因此，綜合評價法的發(fā)展趨勢足與模糊理論相結合來對企業(yè)進行信用評級，從而使評級結果更科學、更準確。
人工神經網絡法
所謂的人工神經網絡，就是基于模仿生物大腦的結構和功能而構成的一種信息處理系統(tǒng)或計算機，簡稱神經網絡，簡寫為ANN(Artificial Neural Network)。人工神經網絡的基本構架是模仿生物的神經細胞，分為輸入層、隱藏層和輸出層二層。每一層色括若干代表處理單元的點。輸入層的節(jié)點負責接收外在信息(如圖1) 不同于人腦的輸入，人工神經網絡所接收的輸入信息是各種變量的數(shù)量化信息，一個輸人變量對應一個輸入節(jié)點。隱藏層的節(jié)點負責處理輸入層傳來的信息，并轉化為中間結果傳遞給輸出層。而輸出層的節(jié)點就以隱藏層傳來的信息與門檻值比較后，得到系統(tǒng)的最后結果，并將結果輸出。
與傳統(tǒng)的統(tǒng)計方法相比，人工神經網絡具有以下特點：(1)具有自我組織與學習的能力 ；(2)可以描述輸入資料中變量間的非線性關系；(3)可以依據(jù)樣本和環(huán)境的變化進行動態(tài)的調整 由于企業(yè)各項財務指標與信用風險之間往往存在著非線性關系。因此人工神經網絡比較適用于企業(yè)的信用評價。
模糊分析法
傳統(tǒng)的數(shù)學或統(tǒng)計方法都足建立在精確的觀點假設基礎之上，但是在自然科學、社會科學和工程技術等領域，存在著很多模糊或不確定性；人類的認知模式、思考方式、甚至推理邏輯也涉及許多非確定性。因此利用傳統(tǒng)的方法無法解決這樣的不確定性問題，而模糊數(shù)學是將數(shù)學的應用范圍，從精確擴大到模糊現(xiàn)象的領域，提出了隸屬函數(shù)理論，確定了某一事物在多人程度上屬于所講的概念，或者不屬于所講的慨念，這樣描述模糊性問題比精確數(shù)學更為合理。
同樣，企業(yè)信用評級也屬于模糊性問題，其信用狀態(tài)如何，用精確數(shù)學“是”或“非”的概念很難做出判斷，因此，應用模糊分析法對信用狀況做出綜合評價比較科學。
但是，學術界對于模糊數(shù)學的正當性仍然存在懷疑，因為：首先，模糊邏輯缺乏學習能力，應用上受到一定的限制。其次，模糊系統(tǒng)的穩(wěn)定性很難獲得理論上的保證。第二，模糊邏輯不是建立在傳統(tǒng)數(shù)學的基礎上，很難對此邏輯系統(tǒng)的正確性加以驗證。
企業(yè)信用評級法
企業(yè)信用評級法通過對國際上先進的企業(yè)信用評級理論、企業(yè)信用評級思想、企業(yè)信用評級模型以及企業(yè)信用評級方法的研究，經過多年的不斷探索、研究、實踐、創(chuàng)新和積累，最終總結出一套符合中國經濟環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評級體系，并建立了完備的企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)庫、業(yè)內領先的企業(yè)信用評級模型以及科學的企業(yè)信用評級方法通過對國際上先進的企業(yè)信用評級理論、企業(yè)信用評級思想、企業(yè)信用評級模型以及企業(yè)信用評級方法的研究，經過多年的不斷探索、研究、實踐、創(chuàng)新和積累，最終總結出一套符合中國經濟環(huán)境且適用于中國中小企業(yè)的信用評級體系，并建立了完備的企業(yè)信用評級數(shù)據(jù)庫、業(yè)內領先的企業(yè)信用評級模型以及科學的企業(yè)信用評級方法。企業(yè)信用網就是通過利用現(xiàn)代互聯(lián)網信息技術手段，來充分把握各個行業(yè)發(fā)展脈搏，從而保證了企業(yè)信用評級結果的準確性、及時性，提高了中國企業(yè)信用評級行業(yè)的技術水平。
企業(yè)信用評級的評級方法主要有這幾種，國內的評級機構一般采用的是最后一種。
西兒
2022-02-09 20:29:45 1035查看 7回答
金中立日心
2022-02-09 15:50:01 1502查看 8回答
硝煙
2022-02-09 17:40:01 863查看 7回答
趙遠娜
2022-02-11 18:00:43 862查看 2回答
山海皆可平
2022-03-01 13:45:02 1109查看 3回答
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